人人贷数千万理财资金调查：可能流入关联公司

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实地认证标真假标疑云人人贷数千万理财资金去向调查
本报记者曾颂深圳报道
+ `$ E* g1 M" F8 F" k9 c1月22日，P2P网贷公司人人贷推出第7期优选理财计划，总规模高达2000万元，至发稿时止已募集近7成。该计划用于自动抓取人人贷网站的实地认证标和机构担保标。
投资人不必守着电脑，就能优先投到稀缺的借款标，借款人拿到了资金，人人贷坐收服务费，这样的交易迄今完成了5000多万元，一切看似美好。
% d& S$ r* ^3 k- L% o  R: \# L不过，种种迹象表明，吸纳了大部分理财资金的实地认证标(下称实地标)存有多个疑点，不排除伪造嫌疑;数千万资金可能流入关联公司友信的高息贷款。
- A9 R& E0 b) Q6 p/ g; |实地标吸金数千万
( }6 P4 K1 {& [/ B8 ~# o) w成立于2010年的人人贷商务顾问(北京)有限公司，被视为P2P网贷的新锐力量。三名创始合伙人杨一夫、李欣贺、张适时分别来自北大、清华，清一色80后。
由于国内信用体系不完善，在线借贷风险难控，制约交易增长。于是，人人贷开发了带有线下审核机制的实地标。
5 U+ W) T1 j2 B9 }) s6 Q2 \8 D& N具体做法是：借款人先联系人人贷合作方北京友众信业公司(下称友信)在各地的营业部，由友信派员对借款项目实地考察，确保审核材料的真实性。通过考察后，借款人即可发布实地标，信用级别为A级，可享受相对低的利息费用和服务费。
实地标在网上十分抢手。至今，人人贷已发布7期理财计划，募集5000万以上的资金，绝大多数投入实地认证标。
; k2 Y" o) ?9 W" B; b和人人贷上普通借款人不同，实地标的借款人相对神秘：他们往往是发标前几天才注册，此前没有借款记录，也没有照片，名字统一以拼音简写和数字组成。有理由推断，实地标是由后台统一发布的。
细看其数据，有3个疑点：首先是金额高度重复。从1月17日至21日，记者随机统计了100份实地标，18个不同城市、目的各异的借款人统一借了52900元。另有16人借了40600元，15人借了27500元，9人借了54100元如果数额是整万，出现重复并不奇怪;但零散数据的高度重复，恐怕难用巧合来解释。
' b# J6 l( S+ D接受本报记者采访时，人人贷负责风控的副总裁顾崇伦解释，投资者投入一个零散的金额，经人人贷和友信扣费后，到借款人手里就是齐整的。
/ V. g( m+ Q! _当前，人人贷对A级资质的借款标征收1%的服务费，以及每月0.3%的借款管理费。以此标准对上述金额扣费，借款金额反而零散到个位数;至于友信方面的收费标准，顾表示不掌握。
另一疑点是期限：实地标大都为了短期周转，但其借款期限最短竟达12个月，普遍为18个月、24个月，最长是36个月，已算中长期借款，可造成较重的财务负担。顾崇伦的解释是，期限拉长是为了减轻借款人每月还款的压力，可以提前还款，不另外收费。
最后，实地标的年化利息也高度趋同：12月期限为12%，18个月、24个月统一为13.20%，36个月为14.1%。来自天南地北的借款人，难道事先有商量?
2 _! s7 c4 _% o5 N借款人给的实际利率确实略有不同，但为了投资人的方便，我们统一定在平均值。顾崇伦说。
友信无此业务?
" L8 K' ]  \% G! D人人贷网站并未说明发布实地认证标的流程，其客服人员表示，应向友信申请。
) c: x5 ~& F! M* [: v4 I! n& F1月17日起，记者以想发实地标为由，拜访了友信广州两家营业部，并对其他城市的营业部作了电话采访，更大的疑点浮出水面：重庆、天津两地的友信销售人员在电话里称有做实地认证标，但广州、厦门、成都三地的销售人员均否认公司开展实地认证标业务而记者统计的100份实地标里，却有17份来自广州，16份来自厦门，8份来自成都。
广州中山五路一名营销经理开始表示不清楚，两个小时后答复道：我跟公司确认过了。你有闲钱可以上网投实地认证标;但如果你要借钱，就不能通过它借。
8 t: J# T' [3 K; H对此，顾崇伦未能给出解释。
友信成立于2011年，实为人人贷团队另设的P2P贷款公司，CEO即合伙人之一张适时。其固有业务类似宜信财富：由公司高管向借款人放出资金，再把债权打包、拆分，变成标准化的理财产品，转让给各地投资人公司成为借贷中枢，可以期限错配、赚利差，但容易招致非法集资的指控。
, k+ p3 ~6 {+ F& A( f去年11月，人人贷与友信宣布合并，共组集团公司。彼时人人贷法人代表杨一夫对本报记者表示，友信将逐步停止发行理财产品，专注从事实地认证标开发业务。
6 H# W, d% Z1 C8 F) ~9 P5 [一些业内人士猜测，所谓实地标可能是友信线下高息贷款改头换面而成，网络所示贷款人的真实性有待考量。这么做的好处是，可以用法律风险低的借贷撮合者外表，来包裹高风险的借贷中枢实质。
顾崇伦对此予以否认。
但据记者采访，向友信借款只有一种方式：借款人在本地有房产，有银行流水，可申请限额20万以内的无抵押贷款。其中，对有稳定收入的工薪阶层，贷款利率在每月1.75%至2.58%之间浮动;对经营类贷款则统一浮至2.58%。
% |' X" ]  L( E+ V7 a; f这种贷款与人人贷所描述的实地标有两大不同：其一，借款人只需提交材料，通过友信北京总部审核即可，一般不作实地考察;其二，贷款年化利息最高可达31%，比实地标最多超出19个百分点。
" ]. G8 N) N1 f- w& \) J0 N此外，友信贷款的期限与人人贷实地标雷同，但提前还款要付罚息，金额约等于一两个月的利息。
7 A6 ~( Q0 [0 S/ T# j( f9 t若理财资金拆入这类业务，风险将远高于网上描述。友信销售人员称，公司对每笔借款提取2%作风险准备，预备未来的赔付，这意味着，其无抵押、无现场考察的众多小额贷款，坏账赔付率不能超过2%。
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