国家队入场人人贷:小贷公司充当民间借贷分销商

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杨佼
# j: H% d/ N# {. d) _# b7 h随着国家队进入P2P(新浪科技注：peertopeer;中文译名人人贷)行业，小贷公司也开始当起了民间借贷的分销商。
《第一财经日报》记者获悉，由国开行江苏分行、国有企业金农公司发起成立的网络借贷平台开鑫贷，正在越来越多地将当地小贷公司纳入其中，以担保人的身份，为民间借贷充当渠道代理商。
虽然尚无明确规定允许小贷公司为民间借贷担保，但当地小贷公司似乎对这种模式颇为看好。据当地小贷公司介绍，截至目前，40余家小贷公司成为开鑫贷的担保方。
小贷公司联姻P2P
记者发现，作为一家民间P2P网络借贷平台，开鑫贷的网站里，几乎清一色活跃着小贷公司的身影，借款信息基本上都是由江苏当地的小贷公司所发布。
不过记者了解到，开鑫贷并非普通P2P借贷平台。在其身后的股东中，不但包含国有控股企业，地方监管部门甚至也参与其中。
查阅公开资料可知，开鑫贷的发起人之一江苏金农公司是江苏再担保集团子公司，成立于2010年，截至目前，该公司已成为国开行省级统贷和助贷平台，并与交通银行、南京银行等十余家金融机构建立了全面合作关系。而更为重要的是，作为小贷行业服务供应商，金农公司还具有辅助监管的特殊身份。而开鑫贷的主要负责人王健，本身就是金农公司的总经理。此外，作为金融机构国家队，国开行江苏分行也赫然出现在开鑫贷的发起人之列。
. u4 {' i. j4 A, f9 p南京一家小贷公司负责人告诉本报记者，虽然金农公司负责开鑫贷具体运作，但其成立实际上是江苏地方监管部门推动的结果。江苏民营经济发达，最近两年也出了一些事情，可以通过这种方式，让民间借贷从地下转入地上。
凭借国家队的背景，开鑫贷的业务发展迅猛。据我从权威渠道得到的数据，从去年底上线运行以来的短短3个多月，开鑫贷资金流量已达到3亿元左右。一位接近开鑫贷的人士告诉记者，金农公司更大的愿望是希望以市场化的手段，整合江苏全省的小贷公司资源，成为一家千亿规模的资金信贷超级平台。
民间借贷分销商?
; e5 N+ j4 @# V5 T, n; w4 r2 k2 P在第三届中国小额信贷机构联席年会上，王健曾表示，通过对同行的资金调剂，金农公司已有些像小贷的总行。
按照监管规定，小贷公司目前不能从股东、银行以外的渠道融资。而开鑫贷的这种做法，是否已突破监管规定?接受采访的当地小贷公司人士均表示，其担保对象一般都是公司比较优质的客户。前述南京小贷公司人士透露，由于开鑫贷开始运营不久，该公司只做了不到1000万元的业务。而江苏另一家小贷公司人士则称，其目前只在开鑫贷平台做了几百万。
前述接近开鑫贷的人士认为，这种方式有多方面的好处，并无不妥之处，开鑫贷实际上是一个资金聚集平台，而小贷公司则充当渠道代理的角色，为资金提供借贷的企业目标。而开鑫贷则与每一家小贷公司合作做生意，既是监管者，又是服务者，还是合作者，三重身份于一体。
2 x7 j+ k: D# `" _6 \: ^+ ~# l小贷公司是作为担保机构而不是融资方出现的，凡是在开鑫贷借出的资金，都由相应的小贷公司担保。前述南京小贷公司负责人告诉本报记者，作为担保方，小贷公司不通过网络平台融资，只是为资金借出方提供担保，并对融资方进行风险审核。
江苏另一家小贷公司人士对记者说，开鑫贷引入了江苏银行作为结算银行，所有资金往来都要通过江苏银行进行。资金到位后，通过江苏银行的网银渠道，直接进入融资方账户。一徐州担保公司人士说，作为风控手段，在小贷公司提供担保后，融资方必须以其房产或独立第三方提供反担保。若发生风险，将由小贷公司作为第一还款资金来源，并负责进行追偿或对抵押物进行处置。
而小贷公司的收入和利润也来自向融资方收取担保费。据当地业内人士介绍，资金出借方可以从中获得90%的收益，剩余10%作为开鑫贷的管理费，开鑫贷网站信息显示，企业及个人借贷的利率平均在15%左右，小贷公司的担保费率则为3%左右。
1 ~7 `; S4 Q8 Z' _$ M5 o监管部门介入
在当地业内人士看来，通过这种方式，可以调动更多的资金，同时也能让民间借贷走向阳光化。
( r4 M: h: G4 b1 q7 ]9 Y; f左手全国吸金，右手将资金投入到省内的企业运营之中，开鑫贷的股东和小贷公司，共同分享这一价值链的收益。前述接近开鑫贷的人士说。
- H0 F0 `0 }4 b6 C记者了解到，为了防范风险发生，无论是发起人金农公司，还是当地监管机构，都对小贷公司进行了一些限制。
( |- o: ^8 p2 R$ p* \. [: U& t据前述江苏小贷公司人士介绍，小贷公司担保采取属地担保原则，即小贷公司只能为自己所在地的自然人、中小企业担保。而且小贷公司若想取得担保资格，必须经过推荐、考核、申请等层层审核。
他称，能提供担保的小贷公司，都是经过金融办和金农公司等平台发起方审核的。而据开鑫贷网站信息，目前其具有担保资格的小贷公司共有48家。
在担保额度方面，亦有限制措施。不是小贷公司想担保多少就担保多少，而是要由开鑫贷根据小贷公司的资本金、利润和风险控制状况进行审核。前述南京小贷公司人士对本报记者说。
6 N7 l- R4 Q. f" e# P而据了解，金农公司通过数据集成，开发了供监管系统、供各级金融办使用，可以实时查询辖区内小贷公司的各种业务数据，保证小贷公司提供的数据真实性。
! w* `0 c" V. g! q/ p个人感觉这种方式还不错，尤其是苏南经济发达地区，融资需求旺盛，现在股市一塌糊涂，经济形势又不好，很多钱都要找出路，如果规模做大了，公司的收入还是不错的。前述江苏小贷公司人士说。
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